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[最安全的刷卡机]个人用户如何选择一家正规安全可靠,且费率低的PO

pos-admin 2020-11-17
  总结起来,无非是三点:首先要正规;其次长久稳定可靠;第三,在前两者的基础上,费率越低越好。我们将这三点逐步剖析,一一阐述。   导读脉络:   第一部分:正规   第二部分:长久稳定可靠   ⑴刷卡不“跳码”。   ⑵提现及时到账。   ⑶费率长期不变,不偷改费率。   第三部分:费率下限   ⑴“96费改”到底是什么?   ⑵真正的费率下限在哪里?   ⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗?   ⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么?   正规是指开展POS机业务的企业,要具有中国人民银行颁布的《中华人民共和国支付业务许可证》,即我们通常所讲的具有央行的支付牌照。那这个牌照从哪里查询呢,既然是央行颁布的,那我们自然要到央行的官方网站上查询,直达链接:   央行官网支付我们牌照查询页面   在这个“已获许可机构(支付机构)”的页面上,我们看到,支付宝、银联、财付通等我们所熟悉的企业也都在具有牌照之列。我们以支付宝为例,点开支付宝这一栏,我们看到业务类型中有“银行卡收单”这一项,凡是要开展POS机业务的企业,支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型。   以支付宝为例   具有央行支付牌照的POS机,即是我们通常讲的“一清机”,全称为“一次性清算机具”,其资金清算流程共4步:   ①用户信用卡-->②一清机-->③银联、银行、三方支付公司(POS机企业)-->④用户储蓄卡。   而“二清机”呢,全称为“二次性清算机具”,其资金清算流程共5步:   ①用户信用卡-->②一清机-->③银联、银行、三方支付公司(POS机企业)-->④某公司或个人账户(私人账户)-->⑤用户储蓄卡。   “二清机”不具备央行的支付牌照,用户刷卡后的资金,在经过银联、银行、三方支付公司的清算之后,要先流入别人的私人账户,再由别人转给你。多出的这一步骤,用户的资金已脱离了监管,一旦此公司或个人携款跑路,用户即面临资金损失的巨大风险。   而“一清机”为什么安全呢,通过查询《中国人民银行令〔2010〕第2号(非金融机构支付服务管理办法)》(官网直达链接: 我们得知:   要获得央行的支付牌照,企业本身要具备【拟在全国范围内从事支付业务,注册资本最低限额1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务,注册资本最低限额3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。连续为金融机构或电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。连续盈利2年以上。。。等几十条】一系列严格苛刻的条件才有可能审核通过。且业务开展时,还要向央行缴纳巨额的备付金,以抵御风险。   因此,退一万步讲,即使“一清机”企业出现风险,还有央行来为用户兜底,因此“一清机”的用户完全不用担心资金安全问题(如果你在网上查询用户资金损失的案例,也可发现,全部来源于“二清机”)。   虽然“一清机”不用担心资金安全问题,但通过贴吧、论坛等用户聚集地的反馈来看,很多品牌会用户出现资金延迟到账等情况(当然银行卡收单市场竞争激烈,不排除水军恶意抹黑的情况),理性上我们知道资金丢不了,但延迟到账不仅让用户提心吊胆,而且往往会扰乱用户的资金安排计划,让用户感到糟心。这就涉及到我们第2部分要讲的如何选择“长久稳定可靠”的POS机。   提现延迟到账,很多品牌时常出现   至此,我们搞清楚了“一清机”与“二清机”的区别,选择POS机时我们要选择具有央行支付牌照的“一清机”。   需要注意的是,我们在央行官网查询某POS机是否是“一清机”时,检索框内要输入推出这款POS机的公司名称,而不是具体的POS机品牌名称。因为大部分支付公司推出的POS机,品牌名称与公司名称并不相同,如果你搜的是品牌名,往往是查不到结果的。而且很多支付公司循环“割韭菜”套路,会先后推出多个子品牌POS机,当然这是后话,本文不展开阐述。   要搜支付公司名称,非POS机品牌名称   在央行官网的支付牌照查询页面上,我们看到,截止本文发布时,目前有238家企业有支付牌照,很多企业甚至推出多个子品牌POS机,因此目前在收单市场上有数百个品牌的POS机,这些POS机良莠不齐,如果想要选一台理想的POS机,确实需要我们花费很多工夫去多方位深入考察。   目前有支付牌照的企业为238家   很多朋友在找我推荐POS机时,往往脱口而出:“这个牌子我怎么没听过?”别说你没听说过,即使是银行卡收单业内人员,能对这数百品牌一一听过了解过的也是凤毛麟角。普通用户耳熟能详的也就三五个品牌,了解超过十个的都比较少见。   那我们如何选择呢,很多朋友还是一头雾水。为什么迷茫,因为对筛选群体的过滤条件还是不清晰、不明确。怎么才算“长久稳定可靠”呢,3个条件:⑴刷卡不“跳码”。⑵提现及时到账。⑶费率长期不变,不偷改费率。我们从这3个条件来筛选POS机。   ⑴刷卡不“跳码”。   码即商户类别码,简称MCC或MCC码,即我们看到的纸质小票或电子签购单上面,商户编号的第8-11位。银行卡收单管理办法规定,商户号为15位:机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型(4位)+商户顺序号(4位)。   从哪里可以方便快捷的看到消费商户的真实MCC码呢,下载银联云闪付APP,将银行卡支付绑定进去,之后银行卡每笔消费背后的真实商户类别与商户名称,都将即时呈现给你。推荐下载链接:也可自行去银联官网下载:   简单来讲,“跳码”跳得是商户类型那4位(商户编号的第8-11位)。为了作证本文,我们随手翻了几个POS机品牌的贴吧,果不其然,几乎每个吧里都有大量用户在反馈被“跳码”坑。   “跳码”,很多品牌坑你没商量   例如以下截图的这两位,一位刷卡时POS机上显示是“大连市中山区香格里拉酒店”,酒店的MCC本属于7011或5812类,是标准类商户,但纸质小票上的MCC是5411。5411是超市类,属于优惠类商户。在云闪付APP上显示的真实商户类别,也明确了是超市类型,而商户名称也不是“大连市中山区香格里拉酒店”了,是“大连市百瑞服饰”。   此例是跳到优惠类商户:5411(大型仓储式超级市场)   另一位刷卡时POS机上显示商户名称是珠宝类商户,珠宝类MCC本属于5094,也是标准类商户,而到了云闪付APP上也现了原形:商户名称变成“福建省致青春酒店”,而真实的MCC居然是5541,5541是加油站用的类目。。。加油站也属于优惠类商户。   此例是跳到优惠类商户:5541(加油站、服务站)   两例“跳码”,清晰的揭露了“跳码”的本质:用户缴了标准类的手续费,是想让发卡行多赚点钱,以便于提高综合评分、利于提额,结果支付公司偷着变成优惠类,甚至是减免类,从而支付公司吃掉手续费中的大部分甚至全部,让银行少吃甚至吃不到手续费。长期让银行“饿着”,银行肯定不乐意,不乐意就可能给你降额甚至是封卡。   上面两个例子,通过在云闪付APP上,看到了真实的商户类别与商户名称。前面那个“大连市百瑞服饰”对应超市类MCC也就罢了,后面那个“福建省致青春酒店”对应加油站类MCC是几个意思???   而且“大连市百瑞服饰”和“福建省致青春酒店”,这两个商户,不管是从国家企业信用信息公示系统(还是从百度等处,多方面搜索,均没有查询到其真实有效信息,再加上MCC类别与商户名称不符,我们基本可以得出,这是支付公司利用技术手段捏造的假商户。拜托您造假时走点心行吗,如此的驴唇不对马嘴是要多么敷衍用户。。。   而正规的不“跳码”的商户是这样的,用户在POS机上选择的商户,与银联电子账单、签购单、银联云闪付APP上显示的,商户名与MCC是一致的,且商户真实可靠。而且标准类商户几乎每家银行都会给积分奖励。例如以下消费示例:   【为防止广告嫌疑,POS机APP软件界面特征、票据上的机构代码,等等能体现出POS机品牌信息的地方,我们全部涂抹覆盖。】   商户页面输入消费金额   浦发刷卡消费后银联电子账单   浦发刷卡消费后签购单   浦发刷卡消费后在云闪付APP上的显示   浦发此笔刷卡消费获得积分奖励   很多支付公司比较鸡贼,刷万元以下的小额时不“跳码”,让你误以为他“忠厚纯良”,一旦你刷万元以上,手续费多的时候,就开始偷着跳了。而我们看到,上图中的消费金额虽然高达两万多元,却并没有“跳码”坑用户。发卡行也对持卡人的此笔消费给予了积分奖励。   我们还是以此商户为例,再看下一个消费示例:   建设卡云闪付消费后银联电子账单   建设卡云闪付消费后签购单   建设卡云闪付消费后在云闪付APP上的显示   建设卡此笔云闪付消费获得积分奖励   我们看建行卡的这笔交易,银联账单和签购单上的卡号,跟银联云闪付APP和建行APP上显示的不一致,这是为什么呢?因为建行这笔走的是云闪付0.25%费率的通道,云闪付会在实体卡号之上生成一个虚拟卡号,在进行云闪付交易时,显示的是虚拟卡号。我们看到,云闪付0.25%,发卡行也对持卡人的此笔消费给予了积分奖励。   而且,我们不管是从国家企业信用信息公示系统查询还是百度查询,均能明确查询到该商户,消费真实可靠。   国家企业公示系统查询到该商户,消费真实可靠   百度查询到该商户,消费真实可靠   另外说一下信用卡积分,我们都知道信用卡积分可以在积分商城里兑换商品,兑换航空里程,在银行合作的商户里抵扣现金,有一系列的用处。信用卡积分是银行对持卡人刷卡(给银行带来手续费收益)的奖励。   由于标准类商户下的刷卡,银行吃到的手续费比例最大,所以各大银行几乎都会对持卡人进行积分奖励,以鼓励用户多刷标准类商户。而优惠类商户下的交易,银行吃到的手续费比例较少,所以各大银行一般都不给积分。减免类商户下的交易,银行吃不到任何手续费,更是不给积分了。   所以,银行给积分,是刷卡优质商户的一种体现。   ⑵提现及时到账。   2018年八月份的时候,某品牌出现了技术故障,几乎全部用户提现都不到账,网上该品牌的用户出现了大面积的恐慌情绪。直至半个多月后,用户们才陆续提现成功。其实直至现在,也依然有很多品牌出现提现延迟到账的情况。   其实“一清机”资金层面出现问题的可能性很低,出现延迟的主要原因还是技术层面的故障。正常来讲,如果出款通道出现拥挤的情况,延迟三五分钟到账是正常的。而如果延迟数小时以上,那基本上是系统故障了。   ⑶费率长期不变,不偷改费率。   很多支付公司前期开拓市场时,费率设置比较低,一旦市场具有一定规模了,便开始上涨费率,收割韭菜。割得差不多了,品牌做臭了,就再推出另外的子品牌,继续循环这个套路,不断“割韭菜”,最终坑的用户及代理商,砸的是自己的招牌。但这又有什么关系呢,甚至某公司在臭名昭著之后干脆连公司名也改了,换张脸皮再继续搞呗(关于费率的问题,我们在第三部分内容:“费率下限”部分再继续展开阐述)。   虽然我们明确了“长久稳定可靠”的三个过滤条件,但面对数百个品牌,我们不可能每家办一台去体验、去试错,如此庞大的数量,时间成本及试错损失,都是我们无法承受的。   如果你时间尚且充裕的情况下,多浏览POS机相关论坛、贴吧、社群等用户聚集地,翻翻历史帖子,卡着以上三个过滤条件进行摸排筛选,大概率就能避免踏坑啦。   在阐述这一部分之前,我们先看一下以下三张截图,这位朋友在某问答平台上只回答关于POS机、信用卡的问题,他的51个回答我一一翻阅之后,发现几乎所有回答的唯一区别就是:当他代理0.6%费率的POS机时,就吓唬用户低于0.6%的不能用;当他代理0.55%费率的POS机时,就吓唬用户低于0.55%的千万不能用。而类似这样的问答,充斥在各大网站、论坛的相关板块上。   换汤不换药的51个回答   代理0.6%的品牌时,说低于0.6%的不能用   代理0.55%的品牌时,说低于0.55%的不能用   经常有代理商在与我交流时,会说:费率低于xx的不安全、不能做/代理。而xx这个数值,每个人说得都不尽相同,我问对方依据是什么,却往往答不上来。   很多朋友也曾问我:不是说“96费改”之后国家规定最低费率0.6%么?我问谁告诉你的,答曰其他代理商说的——很遗憾,凡是这么说的,都是人云亦云、没有真正看过“96费改”政策原文的。如果看过政策原文,其实也就真正搞明白了“费率下限”到底在哪里,国家到底有没有规定用户的最低费率是0.6%。   ⑴“96费改”到底是什么?   “96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 (发改价格〔2016〕557号)》,本通知的内容规定于2016年9月6日起实施,俗称“96费改”。   政策原文在国家发改委官方网站,我们先上原文链接:   文中的收单机构即支付公司,发卡机构即发卡银行,清算机构即银联、网联等。   我们看到,之前不同的商户类别(即MCC类别)所收取的手续费不同,“96费改”后把商户分为了四大类:标准类、优惠类、减免类、特殊类。   “96费改”官网原文   我们先看标准类: 优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。   标准类商户名下的信用卡交易,收单机构要给发卡机构0.45%,给清算机构0.0325%封顶3.25元,还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。   交易金额不超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%,刷1万元也就是50.25元;   交易金额超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。   但用户日常使用中,刷卡额有高有低,每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”一般是0.5025%。   ******小分割线******   标准类商户名下的借记卡交易,收单机构要给发卡机构0.35%封顶13元,给清算机构0.0325%封顶3.25元,给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。   为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”便是:0.35%封顶13元+0.0325%封顶3.25元=0.3825%封顶16.25元。   ******小分割线******   我们再看优惠类:4111、4121、4131、4511、4784、4900、5411、5541、5542。   优惠类商户名下的信用卡交易,收单机构要给发卡机构0.351%,给清算机构0.0254%封顶2.54元,还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。   交易金额不超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%,刷1万元也就是39.64元;   交易金额超过1万元时,收单机构的清算成本为:0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。   同样的,用户日常使用中,刷卡额有高有低,每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上,为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”一般是0.3964%。   ******小分割线******   优惠类商户名下的借记卡交易,收单机构要给发卡机构0.273%封顶10.14元,给清算机构0.0254%封顶2.54元,给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。   为了保证所有情况下的清算都不亏本,收单机构对外的“结算下限”便是: 0.273%封顶10.14元+0.0254%封顶2.54元=0.3825%封顶16.25元。   ******小分割线******   特殊类:8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498。   特殊类商户名下的信用卡或借记卡交易,收单机构给发卡行:1.5元,给银联:0.3元。   收单机构的清算成本为:1.5元+0.3元=1.8元。   ******小分割线******   减免类:8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099。   减免类所有费用为0元。   ******最后一条小分割线******   ⑵真正的费率下限在哪里?   我们通过“96费改”的政府定价,计算出了收单机构的各项清算成本,以及对外的“结算下限”,但我们要清楚的是,在“结算下限”之上,还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。   我们将它公式化:   POS机费率=“结算下限”+收单机构运营成本+收单机构盈利要求+代理商运营成本+代理商盈利要求   通过这个公式我们心中便有数了:正常的pos机,可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间,甚至压缩一点运营成本,使费率趋近于“结算下限”,但绝不能击穿“结算下限”。如果有代理商给你一台低于“结算下限”的POS机,那这台POS机必然要通过“跳码”或其他更恶劣的手段将亏损找补回来。   不要说趋近于“结算下限”,放眼现在的收单行业,虽然绝大部分品牌的费率都上涨到0.63%-0.70%了,却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着“跳码”——不但明着赚,还要暗着坑!   “96费改”的定价机制,也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时,银行从中拿到的手续费比例是固定的,要么0.45%,要么0.351%,要么0。如果你在一台POS机上选择刷标准类商户,不管这台POS的费率是0.53%还是0.63%、是0.58%还是0.68%,只要不“跳码”,银行最高也只能拿0.45%,并不是你付出的费率越高,银行拿到的就一定越高。   ⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗?   在“96费改”附件:银行卡刷卡手续费项目及费率上限表(我们清晰地看到,支付公司面向用户的刷卡手续费,实行的是市场调节价。什么是市场调节价?就是收多少,各支付公司自己说了算。所谓的“国家规定最低费率0.6%”,只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。   收多少,各支付公司自己说了算   ⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么?   2016年“96费改”之后,绝大多数品牌的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多,很多品牌都会偷着“跳码”,跳优惠类甚至跳减免类。这些品牌中,心没完全黑透的——多跳优惠少跳减免,小额不跳大额跳。心黑得冒油的——多跳减免少跳优惠,大小额统统跳!   而“96费改”规定:   “自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内,按照费率水平保持总体稳定的原则,对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”   也就是说,按照规定,2018年9月6号就没有优惠类商户了,所有优惠类商户都将恢复执行标准类商户的费率。   随着过渡期限的临近,那些习惯了“跳码”的品牌们坐不住了:以后没办法通过“跳优惠类”多坑用户手续费了,这多难受啊,既然阴招没法使了,那干脆咱直接涨价吧!于是乎,在2018年9月6号来临之前,这些习惯了“跳码”的品牌,纷纷吆喝:因不可抗政策因素,我们被逼无奈只能上调费率。于是短短几个月内,大部分品牌的水平线,便从前一阶段的0.55%-0.6%,跃升至0.63%-0.68%了。   而仅有的从不“跳码”的那几家,此时并未随着上涨费率,原因很简单:我们之前就没通过这条路子赚过黑心钱,因此这条路子是有是无,我们不受任何影响。   然而没想到的是,后续银联又下发文件:   “自2018年9月6日起2年内,继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠,优惠费率维持不变(详见附件)。”   忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户:你看,国家说今年不取消优惠类商户了,你们不用涨价了吧?   一直“跳码”还继续上涨费率的支付公司:什么?你说今天天气不错?啊哈哈,是挺好,好的再见哈!   忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户:......   有没有100%不跳码的一清机?有。有没有在100%不跳码基础上,费率还比较低的一清机?有。但本文旨在科普基础知识和介绍行业现状,因此不对任何具体品牌进行推荐,也不会对任何具体品牌进行银行批判点评(截图中涉及他人及品牌的字样皆已涂抹覆盖)。   且文中已明确阐述了,个人用户如何选择一家正规安全可靠、且费率低的POS机,相信基于必备知识的掌握与对行业现状的清晰认识之下,大家再去筛选,很大概率上不会踩坑了。